“天之道，损有余而补不足”与现代保险思想的契合

【典故里的经济学】

《道德经》第七十七章有言：“天之道，损有余而补不足。人之道则不然，损不足以奉有余。”寥寥数语，道出自然均衡法则与人类社会现实之间的反差。自然界天然趋于平衡——水满则溢、月盈则亏、日中则昃；人世间却往往是匮乏者愈匮乏，丰盈者愈丰盈。老子以此警示治理者：唯有效法天道，以制度手段调节盈余、接济困乏，方能维系社会长久稳定。我们今天读老子的这段话，可以看到这一思想（简称“天道思想”）不只是一则哲学命题，更是中华传统风险治理理念的重要源头，其中蕴含的风险对冲、资源统筹、互助共济的治理逻辑，与现代保险制度的内在机理深度契合。

一

天道思想与现代保险的深层契合，其逻辑起点在于对“有余”与“不足”相互转化关系的动态把握。在老子看来，“有余”与“不足”并非一成不变，而是可以相互转化的——丰盈之时不知收敛，便会走向衰败；困顿之际若能及时补给，则可能重获生机。保险制度在运行机理上可与之形成深层呼应：投保人在平安顺遂时以制度化方式将部分富余资源投入公共保障池，帮助遭遇变故后的“不足”者渡过难关；而被帮助者重新站起来后，又可能成为新的“有余”者。这种契合并非保险制度设计者有意识地应用老子哲学的结果，而是天道思想中蕴含的自然法则在人类制度中的一种显现，保险是这一法则的制度化表达：通过大数法则，将个体偶发风险转化为集体可预期的负担分摊，在功能结果上实现了与天道思想“损有余而补不足”相似的效果。

“损有余而补不足”还体现了不同群体之间的互助逻辑。老子以张弓射箭为喻：“天之道，其犹张弓与？高者抑之，下者举之；有余者损之，不足者补之。”以保险学原理来理解，“损有余”即风险发生前的资金归集——市场主体在平稳阶段拿出部分富余资金汇聚成保障池；“补不足”即风险发生后的经济救助——遭遇灾害、疾病、意外的民众依托集中的资源弥补损失。现代保险以大数法则为基础，让多数人以持续的小额投入分摊少数个体面临的重大损失，其本质即为“以有余济不足”的制度化落地。“天之道，损有余而补不足”这一中华传统文化的代表性思想，还赋予了现代保险以人文关怀与群体共生的底色，使我国保险业在精算技术基础之上，形成了扎根民生、参与社会治理的鲜明文化特质。这与西方保险业以精算技术为主导的工具理性路径有所区别，也更契合社会主义国家社会治理的内在逻辑。

天道思想的制度性转化，非自现代保险始，先秦已见于治理实践。《周礼·大司徒》载：“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄。”亦即县都、乡里都设有委积储备，以应凶荒、以济民艰。此乃有文字可考的最早的公共风险储备制度。《礼记·王制》载：“三年耕，必有一年之食；九年耕，必有三年之食。”此即“耕三余一”之策，倡导未雨绸缪、以丰补歉，与现代保险先缴费、后赔付的逻辑遥相呼应。如果说西周委积和先秦“耕三余一”还停留在分散储备层面，那么汉唐以降的常平仓与义仓则已发展为系统安排。据《汉书·食货志》，汉宣帝时耿寿昌奏请“令边郡皆筑仓，以谷贱时增其贾而籴，以利农，谷贵时减贾而粜”——丰年收储、灾年放粮，以丰裕填补匮乏。南宋朱熹推行的社仓制度更进一步，以官米为底本，由乡绅人士主持、乡民结保互济，将国家储备模式转化为基层自治的互助合作形态，更接近现代合作保险的雏形。当然，社仓等传统制度不具备现代保险的精算基础与法律契约形态，其运行高度依赖治理者的道德水准与行政效能，与建立在数理统计和法治框架下的现代保险不可等量齐观。但就风险分摊与互助共济的功能而言，这些仓储体系的核心要义与保险思想逻辑相通，是传统智慧应对社会不确定性的生动实践。

二

随着经济社会的快速发展，我国保险业的功能边界不断拓展，逐步从以风险保障为核心的传统业态发展为宏观经济治理体系的重要支柱。其核心功能——风险分散、损失补偿、民生兜底——本质上是“损有余而补不足”这一古老均衡思想在当代最直接的制度转化。我国的保险正是通过风险分散与损失补偿，在微观层面为遭遇变故者“补不足”，在宏观层面为经济社会运行“减震”“稳压”，从而将古老的均衡之道转化为现代化的治理效能。近年来，我国普惠型险种快速发展，为这一传统智慧的当代转化提供了更多注脚。城乡居民养老与医疗保险、农业保险、巨灾保险等，通过多方筹资、风险共担，将社会资源汇集起来帮扶受灾群众、低收入群体与受冲击农户，有效缓解了因病致贫、因灾返贫的难题。以农业保险为例：农户以小额保费参保，财政给予补贴，一旦受灾即获赔付。财政补贴源于全社会公共积累，是第一层的“损有余而补不足”；多数人的保费补少数人的损失，是第二层的风险分摊。两层机制叠加，构筑起了农业生产的安全网。

保险业在服务民生、参与社会治理等方面取得了显著成效，但要在更大范围内实现“损有余而补不足”，避免部分领域出现“损不足以奉有余”倾向，还需进一步拓展保障覆盖面，提升普惠服务能力。当前需着力补齐的领域包括：偏远农村地区保险覆盖率有待提升，基层服务网络建设尚待加强；新业态灵活就业人员的工伤、医疗等保障缺口需要加快弥合，产品创新应更好地适应就业形态的变化；部分产品设计可进一步优化，使更多低收入群体能够享受适宜的保险服务。这些领域的拓展空间，正是我国保险业深化普惠发展、践行社会责任的重要方向。

“损有余而补不足”穿越两千余年，与现代保险的运行机理和价值追求深度契合，构筑起中国保险业独特的文化底蕴与价值坐标。面向未来，需要持续开掘传统智慧的当代意义，引导保险业坚持互助共济、普惠兜底的理念，将古老的均衡之道转化为现代化的治理效能，以保险业的高质量发展守护民生安定、护航经济社会行稳致远。

（作者：颜鹏飞，系武汉大学经济与管理学院教授）

责任编辑：韩秋源（实习）

文章来源：http://www.71.cn/2026/0811/1299130.shtml