海南：琼中农村金融改革初探

助推农村金融改革发展，激发农村金融活力，可以在农村房屋抵押融资方面作出探索，为农民增收、农村繁荣、农业发展作出贡献。

金融是现代经济的核心，现代农业经济的发展同样离不开农村金融。党的十八届三中全会指出：保障农户宅基地用益物权，改革完善农村宅基地制度，选择若干试点，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，探索农民增加财产性收入渠道。作为农民小额贷款的发源地，琼中的探索对乡村特色产业发展发挥了巨大作用。下一步，我们要积极探索农村金融发展的途径和模式，进一步激发农村金融活力，赋予农民更多财产权利。

自2007年实施农民小额贷款以来，琼中累计发放贷款1.5亿元，涉及农户9573户，贷款农户占全县农户50%以上。通过调研得知，农户希望通过房屋抵押融资，用于发展生产、改善住房。全县约有70%的农户希望获得资金（5万元—10万元）修房，改善居住环境；约有40%的农户希望获得数万元至20万元不等的贷款用于发展生产，比如购买小型农机、交通工具，扩大种养殖业规模以及开展农家乐服务等。针对上述农户的融资需求，金融企业往往以缺少抵押物为由拒绝，农民贷款面临着这样那样的困难。

当前，农村人可以到城里买商品房，反之不行，城镇商品房可以抵押贷款，农村房产却面临着诸多障碍。在农村房屋的抵押融资方面，一些地方纷纷试水，如浙江温州、四川成都、重庆、山东寿光、江苏新沂、河北舞钢等，这些农村房屋抵押融资的探索性改革模本，引起了人们越来越多的关注。

就这一农村金融改革的重要问题———如何破解农村房屋抵押融资难题，结合一地地方取得的经验，笔者提出以下几点想法：

立法保障农村金融对农业发展的支持。改革需要分析总结实践中产生的有效办法，并根据实践发展状况适时进行法律确认，农村土地承包的发展历程就可见一斑。习近平总书记视察海南时指出，海南作为全国最大经济特区，后发优势多，发展潜力大。李克强总理说，改革是中国经济发展最大的红利。我们可借鉴海南省在林地管理中突破现有林地管理权限的做法（率先在全国突破管理权限），充分利用全国人大赋予经济特区的立法权，借着海南成为全国农村综合改革示范试点省份的东风，将琼中列为山区市县农村金融改革的试点市县，依照相关规定，对农村综合改革中涉及农村房屋抵押融资的事项作出探索。三十年来，农村土改、房改、林改无不都是在基层取得突破，再面向全国的。

鼓励金融单位积极参与。2010年，中国人民银行联合银监会、证监会、保监会发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》的文件，其中明确提出：“原则上，农村财产权属清晰，风险能有效控制，可用于贷款担保的几类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。”农村房屋抵押融资不仅要算经济账，更要算社会效益账，因此作为农村金融改革中的主导方———金融单位，如海南省信用社联社等可以主动参与进来，大力发展农村金融这片“蓝海”。

各职能部门形成合力，助推农村金融改革发展。在农村金融改革中，首先要明确农村房屋的房产权，让农村房屋也有农村房产证，开展农村产权证的办理工作和抵押融资登记工作，这涉及到国土、规划、建设及房管局等职能部门，这些部门要各司其职，给力农村金融改革。其次，在完善风险防范机制和建设农村产权交易平台方面，政府要有所为有所不为，对有可能出现的不良现象，加强风险防范体制建设。

综上所述，农村房屋抵押融资是增加农民财产性收入、促进城乡一体化发展、开展新农村建设的生动探索，要以是否有利于农民增收富，是否有利于农村繁荣，是否有利于农业发展为标准，以踏石有印抓铁有痕的实干精神去努力实现农民的金融梦！（作者单位：琼中黎族苗族自治县金融办）

责任编辑：董洁

文章来源：http://www.71.cn/2013/1206/748968.shtml