中小企业贷款成本升高难题待解

中央三令五申仍难挡贷款成本节节攀升

记者调研发现，尽管中央三令五申要求银行贷款向中小企业倾斜，但企业的贷款成本依旧呈节节攀升之势，除了不断上浮的贷款利率，抵押物、担保费、咨询费、强行搭售理财产品等五花八门的要求也让企业不堪重负。

重庆业嘉园林工程有限公司相关负责人告诉记者，公司每年的融资总额约１亿元，银行信贷占八成以上。“今年银行贷款利率已经从去年的８％上升到１０．５％，上升了近３０％，公司光利息支出就增加了２００万元，这都是公司的纯利润。”

记者采访发现，今年以来贷款利率一直在上浮，１０％以上的利率已成为普遍现象，而这仅仅是明面上的融资成本，企业要想真正贷到足额款项，最终付出的成本几乎要翻一番。

江苏省徐州市一家机械制造企业的总经理陈军说，目前中小企业融资依然以银行抵押贷款为主，而银行对抵押物的要求越来越高。像他们这样的企业，厂房、设备都很难被银行认定为有效抵押物，股东不得不拿出自己的房产做抵押担保，银行却只按房产评估价６０％的额度放款，可贷额度往往杯水车薪，还会产生１％左右的评估费用。“如果缺少抵押物，企业必须找担保公司进行担保才能从银行贷款，企业就要支付高达４％左右的担保费。”

担保费只是企业贷款过程中各种费用的一种。贵州爱辉工程有限公司总经理陈海泉给记者算了一笔细账：公司今年向银行申请贷款１０００万元，担保费支出４５万元，银行理财顾问费约５０万元，银行还截留３００万元强制要求企业购买理财产品，再加上贷款过程中疏通关系的费用２０万元左右，最终企业拿到的贷款只有不到６００万元。“表面上只有１２％的年利率，企业的实际贷款成本却超过２０％。”

此外，银行贷款审批难也让企业一筹莫展。重庆市长寿区一家大型园林企业总经理王红梅坦言，多数银行的贷款审批手续非常繁琐，展期、续贷审批流程则更为漫长。企业在年中、年末出现紧急资金需求时根本无法依靠银行贷款，只能选择利率更高的民间借贷机构。

银行也有“难言之隐”

对此，多家银行的相关负责人表示，银行贷款业务的核心是风险控制，由于中小企业经营风险大，银行对中小企业贷款的风控成本高、利润低，企业“融资贵”的板子也不能全打在银行身上。

某大型国有银行重庆分行信贷部负责人说，无论是经济实力、财务状况，还是信用状况、所具有的抵押资产等方面，中小企业都无法与大企业相提并论。“我们出于信用风险考虑，自然不愿放款给中小企业。如果贷款，前置条件也会比较多。”

利润因素也是银行的顾虑之一。某商业银行河北分行信贷部门负责人告诉记者，银行放一笔几千万的贷款和一笔几百万的贷款，需要走的流程基本一样，但小额贷款的审批要付出更高的贷前调查成本和贷中审查成本，利润远远低于大额贷款，因此银行往往不愿意做中小企业贷款。

“对于各大银行而言，不良贷款率是最重要的考核指标之一，而中小企业贷款正是银行不良贷款的重要来源，哪个支行行长愿意冒着被撤职的风险将资金贷给中小企业？”另一家商业银行杭州分行信贷部负责人表示，银行要求缺少抵押物的中小企业必须找担保公司进行担保，是一种尽量降低风险的举措，而由于一些担保公司忽视风险控制，加之近几年国内经济下行压力较大，江浙一带的不良贷款率已呈现不断升高的趋势。

此外，上述负责人告诉记者，近年来互联网金融风生水起，各大银行存款流失严重，银行不得不设计各种理财产品吸收存款，实际上推高了银行的资金成本。近日密集出炉的２０１４年上市银行上半年业绩已充分说明了这一问题，“高进”自然“高出”，银行资金成本的增加直接导致了企业贷款成本的增加。

应规范银行涉企收费，多方拓宽融资渠道

受访专家建议，从短期来看，宜规范银行涉企收费标准，并对各大银行层出不穷的“金融创新”予以监管；从长期来看，必须拓宽融资渠道，逐步改变目前以银行贷款等间接融资方式为主的局面。

首先，统一规范银行涉企收费标准，加强对银行各种“金融创新”的监管。中央财经大学中国金融发展研究院副院长同生辉说，银行涉企收费标准的缺失导致各种费用名目繁多，例如许多商业银行自行设立的贷款收费项目不少于１００种，且收费标准高低不一。建议相关部门统一规范银行涉企收费标准，取消没有实质服务内容的收费，降低企业融资成本。

同生辉说，银行的各种“金融创新”，例如基金子公司、信托等，将贷款供给到需求的链条拉长，直接带来各种“通道”“中介”费用，银行借助这些理财产品变相放贷规避存贷比监管，产生的成本必然要实体企业来承担，因此要对银行的各类“金融创新”加强监管和规范。

其次，加快推进多层次资本市场体系的建立与完善，打开中小企业融资的直接渠道。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，融资难、融资贵是银行一家独大、企业融资渠道窄造成的，在西方发达国家，银行、债券、股市、私募的规模都比较可观，直接融资与间接融资基本均衡，但我国一半以上的社会资金由银行贷款供给。

赵锡军、同生辉等专家建议，应该加快制定相关法律法规政策，规范肃清主板市场，恢复投资者信心；研究推进扩充中小企业板市场，并优化其运行环境。同时，研究推出场外交易、股权互换等方式，多种措施并进，推动中小企业直接融资渠道的建立。

第三，鼓励小贷公司等非银类金融机构发挥更大作用。国内首家在香港上市的小贷担保企业瀚华金控董事长张国祥说，在针对中小企业的小额信用贷款业务方面，小贷公司比银行更具竞争力，能有效拓宽中小微企业融资渠道，成为传统金融机构的有益补充。建议从放开小贷公司融资渠道限制、纳入央行征信系统等方面入手，鼓励小贷公司等非银类金融机构发挥更大作用。

第四，加速推进国内风险投资基金的发展。中国经济体制改革研究国民经济研究所所长樊纲建议，结合发达国家解决中小企业融资难问题的经验，应加速推进国内风险投资基金的发展，以成长型、科技型、有发展前景的竞争性中小企业作为投资对象，以提供发展所需资金、经营管理咨询等服务的形式介入中小企业发展的各个阶段。同时，还要建立风险基金的退出机制，在时机成熟的情况下退出一个企业而转向另一个中小企业，实现风险投资基金的良性循环，保证中小企业发展的资金需求。（完）

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责任编辑：蔡畅

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