独家案例 | 银行卡换芯 为安全还是为收费

 

【事件介绍】

银行卡“换芯” 有多少乱收费

为解决安全、便捷的问题，银行卡“换芯”很有必要。但金融服务不能沦为个别大银行违规收费的名目。银行开销户、网银等业务属于基础金融服务，乱收费势必侵蚀消费者权益。

根据央行部署，从今年起我国多数商业银行不再发行磁条卡，新开户全面改用芯片卡。这就意味着，储户手中多达34亿张的已发行磁条卡迎来全面“换芯”。

然而，记者调查发现，尽管相关政策明令银行“减负”，但对于储户来说，办理或换用银行芯片卡却成本不菲：首先，薄薄一张芯片卡的采购价仅8元多，但国有大银行对储户最多竟收四五十元的“工本费”；同时，以“换芯”为名，已被叫停的多种违规收费“改头换面”。从不提示就收钱到“捆绑办卡”，新一轮收费乱象频出。

八成银行“换芯”均收工本费

根据中国人民银行《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》等文件，从2015年起，在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。这就是说，原有磁条卡到期后，储户必须逐步换用更高安全标准的芯片卡。

记者调查发现，与磁条卡相比，消费者更换和办理芯片卡的成本也在“水涨船高”。

原本不收开户费的部分银行，“换芯”后却普遍要交几十元的“工本费”。记者走访京沪多家国有银行、股份制上市银行发现，尽管不同银行办卡收费标准不同，但16家上市银行中的近八成均收取办芯片卡工本费。

在工商银行上海威海路一家支行，工作人员提供的“2015年版收费目录”显示，个人新发卡、补发卡、换发卡的收费标准为每人20元至40元。“以最常见的人民币单币借记卡为例，办卡要先交20元工本费和10元年费。”

长三角一家城商行个人金融部主管透露，目前该行个人客户借记卡发卡量逾900万张，现行换卡工本费要20元。“如果每一张卡都收费，预计要收近2个亿。”

远超成本价不合理收费多

为何“换芯”要收“工本费”？多数商业银行称，收费的主因是“升级到芯片卡需要花一定的成本”。据业内人士介绍，每张芯片卡的成本包括芯片成本和印刷制作成本，各家银行成本差异不大，均通过公开招标向制卡商采购。

在A股上市公司中，武汉天喻信息就是工行、建行等30余家银行的一家制卡商。根据深交所互动易平台数据，2014年上半年，天喻信息向银行销售金融IC卡6000万张，金融IC卡等智能卡销售收入5.4亿元。“根据年报计算，目前芯片卡出厂价仅为8至9元。”某大型券商一位电子行业分析师说。

部分储户反映，现在去换一张芯片卡，不仅银行要收取远超成本价的工本费，而且衍生出多种不合理收费。

——已被明令禁止的收费“改头换面”。为了减少消费者的负担，对于绝大多数银行基础性金融服务，政府要求执行指导价格或免费。2003年发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确，商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城同一银行内的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费。

但一些储户反映，以前去银行开户是免费的，现在去开户只能办芯片卡，就不得不交费。对此，一些商业银行工作人员辩称，目前开户时要缴纳的不是“开户费”，而是“工本费”。例如，在建行、招行部分营业部提供的收费目录中，规定标准银行芯片卡的工本费属于“市场调节价”，标准由银行自行制定。

 

——捆绑销售其他业务。

有储户反映，“换芯”成了一个揽存的项目。在中信银行上海南京西路的一家营业部，业务人员介绍，目前新办、补办芯片卡普卡的工本费为20元一张，但“存款五万以上就只收10元，存50万元可以立即免工本费”。

还有一些消费者反映，通过捆绑销售各类业务，银行诱导其办卡开户进行收费。“比方说，办理几十万元的个人贷款，还得新办一张借记卡和一张信用卡，借记卡要交20元的工本费。”安徽籍储户张先生说，自己近日在杭州购买了商品房，银行办房贷要求办一张新卡，还得买10万元的“贵金属理财”。

监管部门对芯片卡收费没有统一标准

目前，由于尚未纳入政府指导价，监管部门也没有统一标准，各地银行收取的芯片卡工本费相差数倍，银行更将“换芯”成本向消费者转嫁。“推出芯片卡的目的是堵住银行漏洞、让客户更安全，主要成本也应由银行来承担。”银行卡收单机构易宝公司首席执行官唐彬说。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海认为，商业银行有足够的人力、物力资源改善成本、降低收费、做好提示，新的收费标准亟需监管部门进一步规范。

近年来，监管部门几乎年年发文要求商业银行取消不合理服务收费，切实减轻中小企业和储户负担，仅国家发改委近期开出的银行“乱收费”罚单就超过15亿元。但事实上，仅在2013年年报中，16家上市银行的银行卡手续费收入已达1435亿元。

专家普遍认为，为解决安全、便捷的问题，银行卡“换芯”很有必要。但金融服务不能沦为个别大银行违规收费的名目。“银行开销户、网银等业务属于基础金融服务，乱收费势必侵蚀消费者权益。”上海泛洋律师事务所合伙人刘春泉说。

一些消费者反映，现实中种种乱收费现象明显增加了企业和个人财务成本。“找银行贷款两三百万元，要求给全部员工换发借记卡和信用卡。”安徽一家医疗企业财务负责人就表示，3年下来，仅企业的工资行就换了好几家。

法律人士认为，“如果没有法律的制约，在追求利益争夺市场的趋势下，一些机构就会以‘创新’为名牺牲消费者利益换取竞争优势。”最高人民法院民二庭副庭长付金联说。

银行卡“换芯”不能“黑心”

就目前而言，各大银行卡“换芯片”是大势所趋，此举客户也是赞成的，因为芯片取代原有的磁条能够更安全更便捷，应该说是皆大欢喜的事。然而，银行借“换芯”之机向客户乱收费敛财就涉嫌违规违法，严重侵犯到客户权益。

各大银行“换芯”收费的名义乍听来似乎很合理。工本费是首要名义，然而却附带有多重不合理收费。经调查，已被明令禁止的收费“改头换面”，本应免费的服务“藏起来”，捆绑销售其他业务是银行在“换芯”时所惯玩的花样。这里边的猫腻，有多少欺诈和违规？

一张换芯卡实际成本仅8元左右，而银行收的“成本价”却高达20-50元。这样的暴利，称为“黑心”卡毫不为过。据业内人士介绍，每张芯片卡的成本包括芯片成本和印刷制作成本，各家银行成本差异不大，均通过公开招标向制卡商采购。所谓的“成本”仍然可以有缩水的空间。

各大银行，为客户提供安全便捷的保障，本是分内之事，主要成本也应由银行来承担，而不能转嫁到客户身上。银行营业的存贷有利息差，收入本就很大，不应该通过换芯机会盈利。“高额工本费”等新的收费项目涌现，体现了强势机构对金融消费者权益的漠视，亟待依靠法律法规的完善来解决。至少目前政府或职能部门应该出台政策遏制，不能标准由银行自行制定，银行芯片卡的工本费以属于“市场调节价”的名义变身为侵犯客户权益的“黑心卡”，这样的技术“创新”不要也罢。

 

银行卡“换芯”别伤了人心

磁条卡由于磁道信息易被复制的先天弱点，近年来，伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。而与传统的磁条卡相比，芯片卡能够存储加密数据，防止卡片数据被复制，具有更高的安全性，不易仿冒，安全系数较高，“在安全、多应用等方面优势明显”。如此说来，银行卡“换芯”，有利于储户安全和金融服务质量的提升，本是好事一桩，然而，银行卡“换芯”却成为某些银行借机敛财的“契机”，好事没办好，为消费者添堵。

为何“换芯”要收“工本费”？多数商业银行称，收费的主因是“升级到芯片卡需要花一定的成本”。“换芯”需要成本很好理解，问题是有成本就必须是消费者买单吗？有人指出，安全是金融支付交易的生命线。“换芯”是为了堵住漏洞、更加安全，成本理应由银行来承担，况且是银行主动变更合同内容，由此产生的成本也应由银行承担。退一步说，即便银行不想独自承担“换芯”成本，需要客户承担一部分，怎会有高出“换芯”成本几倍的奇葩收费？也就是说，银行不但免除了自己的成本担当义务，还借机牟取暴利，这聪明耍得也太露骨了吧。

某些银行不但靠银行卡“换芯”大肆敛财，更让人愤怒的是，一些已被明令禁止的收费也通过这次“换芯”冒了出来，有的是“改头换面”，有的还将本应免费的服务“藏起来”。根据现行的商业银行服务政府指导价目录，除信用卡、贵宾账户外，商业银行应根据客户的申请，为其提供一个免收账户管理费、小额账户管理费和年费的账户。但在实际中，一些免费服务却被银行“藏起来”。有银行要求普通卡客户仍需满足“月日均资产满1000元”，否则每月收取3元小额账户管理费。虽然这笔小额账户管理费可以通过登录网上银行申请免收，但对于客户是否有权申请免收、如何免收，办卡人员全程均未提示。

一些银行为何如此大胆行事，它们不怕处罚吗？说来让人可笑。一是，银行卡“换芯”费用如何收取尚未纳入政府指导价，监管部门也没有统一标准；二是违规成本太低，根本不足以震慑。

由此看来，要不想让银行卡“换芯”沦为一场借机敛财的饕餮盛宴，真正把好事办好，监管部门必须制定统一合理的收费标准，改变目前这种银行单方随意定价的无序局面，之后对违规者也要加大处罚力度，直到它肉痛喊疼。此外，奉劝某些银行不要贪一时之利而伤了客户之心，要知道，客户的心若伤透了，他可能永远不回头。

 

银行卡换芯当然该由银行买单

银行卡“芯”，谁买单咋推动？看似两个问题，实则一体两翼，钱才是根本。据称，目前芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍，近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。虽然所需巨大，但是费用问题，一直没有明确说法。这也导致银行不积极不主动不作为，以致银行卡换“芯”步履维艰。

对于银行来说，肯定想由用户买单，现在迟迟不动，也可能是想倒逼压力。甚至银行还可能“打小九九”，就像几乎每个人都做过的“假如全国13亿人每人给我一元”的梦一样，34.42亿张银行卡，哪怕是“经手不穷”，一张赚2元，也近70亿。这是一笔多么诱人的收入？怎不让人日思夜想？

这个“小九九”，连打都不该打。诚然，换卡对用户有利，但维护用卡安全，是银行必须提供的基本服务。相对于芯片卡，磁条卡存在安全侵袭，从根本上讲，也是银行本身技术不进步，使用不成熟技术的结果。现在银行发现了存在问题，并且有了更先进的技术，当然应该推动升级，让用户吃上“放心丸”。这也是有市民所讲的，“银行每年从银行卡客户这里挣得的钱可不少，换卡应该是服务客户的一部分”。这些年银行在招揽客户上，可是频出大手笔，这点换卡钱，岂是无法承受之重？

给用户换卡，不仅是银行应尽的责任，而且是安身立命的根本。银行卡的发展，在给用户带来方便的同时，也给银行发展插上了腾飞的翅膀。现在银行的很多业务，都是建立在银行卡基础上的。对于有些用户来说，可以“三天不用卡”，可银行须臾离不开卡。如果连用卡安全都不能保证，那么谁敢轻易用卡，银行服务的支撑点又在哪里？这两年银行日进斗金，赚得钵满盆满，没有必要盯着换卡这点小钱，应该“风物长宜放眼量”，更好地为用户服务，在赢得社会认可中实现持续健康发展。

从本质上讲，银行具有公共服务的属性，不要沾满了铜臭气。银行卡换芯当然由银行买单，银行不仅有这个责任，而且有这个实力。真要是银行买单，也未必需要百亿成本。

【启示与思考】

银行卡换芯，到底是为安全而来，还是为收费而来？应该承认，从过去的存折，到现在的银行卡；从过去用现金消费，到现在刷卡消费，这是一个巨大的进步。但是，也带来了“莫名的烦恼”。近年来，由于磁道信息易被复制，伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。据了解，全国每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。与过去传统的磁条卡相比，芯片卡“在安全、多应用等方面优势明显”。如此说来，银行卡升级换芯，基于安全理由实为储户考虑。

银行卡换芯，诚然对储户有利，但维护用卡安全，也是银行的基本责任，是银行必须提供的基本服务。在银行的基本服务面前，储户并没有过多选择权。磁条卡存在的安全风险，从根本上讲也是银行的问题。既然发现了问题，拥有了技术，那就应该推动升级，确保用卡安全。

银行“换芯”，本是利国利民的好事，也是银行本应当尽的责任，倘若银行利用“换芯”来谋取高额的差价，那银行也就变成了无利不图的奸商了。“换芯”问题重在规范，物价部门应当尽快就新的“银行卡芯”的收费标准予以明确，是收费还是免费，收费也应当有一个明确的标准。再者，银行也得摆正自己的姿态，毕竟当初客户办卡的时候都没花钱，如今换卡芯却要花钱，你们还想让客户多花钱，如果客户都不换卡芯呢？贵银行又能去哪儿赚这笔钱呢？或者他们只换某一家银行卡的卡芯呢？（毕竟每人都有不止一张的银行卡），他们都去他们熟人那里办理存款、贷款业务，那我们相信有的银行最终失去了这一个个客户，何来盈利之说呢？

银行是企业，可以牟利，但不能昧着良心来牟利，毕竟人人心中都有一杆秤。

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责任编辑：赵思齐

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