银行卡清算“群雄逐鹿”将至 全面开放中能收获啥？

 

打破“专营”限制诚邀“打擂”

目前中国支付服务市场是全球最开放的市场之一，民营和外资的参与程度都较高，但银行卡清算市场却一直未达到与之相适应的开放程度。

（图片说明：银联支付）

人民银行于２００２年批准成立的中国银联股份有限公司，是目前国内唯一一家运营银行卡人民币交易处理和资金清算系统的专营性机构。而美国的维萨（ＶＩＳＡ）、万事达等境外银行卡清算机构尽管已在中国设立代表处近２０年，但受政策制约，这些国际品牌在中国银行卡市场的参与度十分有限。

“较之欧美等发达国家银行卡产业六十多年的发展，我国十多年的银行卡清算市场需要通过市场竞争来提升服务水平，促进产业持续、稳健发展。”武汉大学金融发展和政策研究中心主任黄宪说。

去年１０月２９日国务院常务会议提出，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。此次决定从银行卡清算标准体系、基础设施、内控制度管理等方面提出明确的准入要求。

（漫画：全面放开）

中国支付清算协会秘书长蔡洪波认为，“不同竞争者的参与，提供不同的银行卡清算品牌和服务，为产业各方开辟更多的合作机会，给予消费者更多的选择空间，促进市场良性竞争和规范运行。”

 

“逐鹿中原”需要什么条件？

６月１日起即将实行的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，将外资和内资银行卡清算机构“一视同仁”。这无论是对觊觎中国市场近３０年的国际银行卡品牌，还是对韬光养晦多年、等待宝剑出鞘的民营资本来说，都是莫大的机遇。

２０１４年中国共发生银行卡业务５９５．７３亿笔，金额４４９．９万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额为４７．７％。

不过，尽管支持全面开放，但是准入门槛并不低。申请成为银行卡清算机构的注册资本不低于１０亿元人民币，提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务５年以上等条件尽显高要求。

掰着指头算来，目前符合条件的也就是国际上已成熟的几家品牌，且万事达已经表示会申请牌照，料想维萨（ＶＩＳＡ）也将表现出较高的热情。

而国内民营资本能够入围的企业中，支付宝的实力不可小觑，并表示正在研究政策，看来“线上银联”诞生指日可待。

据称有国有大行正在联合多家银行，尝试“银行版银联”。不过有业内人士指出，向来视客户信息为“机密”的银行，能否放下芥蒂共享信息，做到清算互通还有待观察。

（图片说明：支付宝支付）

 

消费者从中能获得哪些好处？

市场普遍关注充分竞争后，商户的手续费是否会有所降低。

目前，消费者每在商户刷一次卡，商户都要支付一笔手续费，手续费因消费类型不同而各有高低，但最高不超过１．２５％。这笔钱由发卡行拿走７０％，收单机构拿走２０％，银联拿走１０％。

专家指出，手续费的收费比例和利润分配都是有国家规定的，机构无法轻易改变。即便ＶＩＳＡ等国际卡组织在境外的手续费可能超过２％，但仍得遵守我国规定。

“不过，‘先免费后付费’已经是扩大市场的惯用手法。不排除一些卡组织，为了迅速抢占市场，将自己的收益以‘返利’等形式让渡出来，让利于商家和消费者。”一位中国支付清算协会成员告诉记者。

对于喜欢出境游的消费者来说，ＶＩＳＡ和万事达等国际卡组织的进入，为多币种银行卡需求打开了新的大门。

（图片说明：在边检站办理通关手续的出境游旅客）

中国社科院金融所所长助理杨涛认为，伴随人民币国际化、资本和金融项目开放的步伐不断加快，包括卡组织在内的支付清算设施，也必然走向国际化，而我国银行卡清算市场改革也将顺应“互联网＋”时代的消费者和持卡人的个性需求。

（图表说明：中国清算市场告别“一家独大”消费者将受益 ）

 

国际品牌进入 我们能学到什么？

比起降低收费和提升服务，国际品牌给中国银行卡清算市场更大的实惠是：成熟的风控水平。

ＶＩＳＡ、万事达成立时间较长，全球化水平较高，已经积累了大量的信息数据，对反洗钱和反欺诈具有一套较为成熟的风控体系和手段，而这些正是目前中国银行卡清算市场极为欠缺的。

“目前国内银行卡市场盗刷、套现乱象丛生，如果能从国际卡组织身上学习到一些‘干货’，中国银行卡市场将受益无穷。”一名银行卡业内人士说。

可能仍有不少人还对２００６年中国银联出现的网络瘫痪事件记忆犹新：当时全国多数地区银行卡无法进行跨行取款及刷卡，ＡＴＭ机前排满长队。专家指出，更多的清算机构进入市场，或将有利于清算系统稳定运行。

中国社科院金融所所长助理杨涛表示，在全面放开的过程中，迫切需要结合新兴的跨行转接清算模式，不断完善我国银行卡清算市场管理规则；围绕移动支付等带来的跨行业监管需要，努力构建央行主导的新型国家支付体系监管模式和协调机制。（完）

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责任编辑：蔡畅

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