传统银行业借力“直销银行”发展互联网金融

几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷……在互联网金融产品逐步降温，股市持续火爆导致银行存款呈现“搬家”趋势之时，拥有传统银行业和互联网金融双重优势的“直销银行”异军突起，短时间内蜂拥奔向市场。

直销银行“新鲜出炉” 渐成传统银行“标准配置”

所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体银行网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接进行金融业务往来的银行。记者简单梳理发现，民生银行、兴业银行、北京银行、珠海华润银行、南京银行等陆续推出直销银行，另有多家正在筹备当中。

“网络已成为金融机构业务开展的重要媒介。”吉林财经大学金融学院副院长王丽颖说，“尤其是在移动互联网快速发展的今天，直销银行便捷的服务吸引了大量客户，成为各家银行拓展业务的重要渠道。”

方便是直销银行的最重要特征。“按网站提示注册即可，无需专门办理我行银行卡。”民生直销银行客服人员说。只需填写相应的身份证号码、密码等，将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册，通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。

（图片说明：兴业银行福州分行营业部工作人员在向顾客介绍绿色金融产品。）

在其页面上，业务板块清晰明了，用户可将资金“瞬间”转入直销银行账户，根据需要选择理财产品。为保证交易安全，资金只能在直销银行电子账户和绑定银行卡之间划转。

记者体验过多家直销银行后发现，它们大都通过网站、手机客户端等方式提供金融服务、售卖理财产品，不仅如此，一些 银行还提供基金代销、定期存款等业务办理。

兴业银行直销银行工作人员表示，客户在柜面办理风险评估之后可在直销银行页面购买理财、办理存款，支持他行银行账户。在北京银行直销银行，互联网平台加实体直销门店的结合试图最大程度满足客户不同的金融服务需求。

７×２４小时全天候服务、不受物理网点限制、线上线下融合拓展……直销银行成为备受关注的金融创新。王丽颖认为，直销银行与网上银行的重要区别在于前者的用户覆盖面更广，“直销银行的业务拓展并不局限于银行自有客户资源，而是面向更多的他行持卡用户，极大降低了传统业务办理门槛。”

互联网思维注入 中小型、区域性银行试图借直销银行“逆袭”

记者在采访中发展，中小型、地区性银行成为直销银行的“忠实拥趸”。一边是百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头推出的互联网理财产品“步步紧逼”；一边是大型国有银行、股份制银行固有优势的“强力压迫”，加上股市火爆形成的存款“搬家”现象，直销银行让“小银行”看到了与之抗衡的“曙光”。

第一，互联网金融创新“倒逼”银行业改革创新。去年以来，以余额宝为首的“宝宝军团”利用高收益率迅速吸纳了大量原本沉淀在银行的资金，虽然互联网企业“取代银行”的豪言未被实现，但其“鲶鱼效应”对银行业产生极大震动，借助互联网思维发展传统金融业务成为“当务之急”。

吉林大学经济学院副教授丁肇勇认为，在直销银行备受关注的背后，是新型金融业态与传统金融机构的竞争与融合。“网络和信息服务已开始深深影响日常生活。”丁肇勇说，“线上线下同步发展已成为许多企业的共识，传统银行、尤其是规模、渠道优势并不显眼的中小型银行必须逐渐摆脱时间、空间限制，大力推动自身网络金融模式的创新和发展。”

第二，中小银行试图运用直销银行规避自身渠道劣势，在更广阔的舞台上与大型银行直接竞争实现“弯道超车”。专家认为，直销银行利用互联网、移动互联网技术以及电子自助设备，囊括客户引入、业务办理等各业务环节，能形成一种可覆盖客户全生命周期的新型服务模式。

（图片说明：2015年3月26日，浙江首家民营银行开门迎客。）

“一些股份制、区域性中小银行都在谋求自身金融业务、经营地域的拓展。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说，原先大型国有银行全国布点、稳扎稳打的大范围布局模式已经不能适应这些银行的扩张，“直销银行把拓展方式由以物理网点、柜台为中心转变为以网络服务为中心，节约了大量的人工、建店成本，成为中小银行超车的‘加速器’。”

第三，借助直销银行模式发挥传统银行既有优势。专家认为，成本较低、拓展快速、营销简便的直销银行能够依托“现成”的金融网络资源。王丽颖认为，在发挥银行专业、安全等传统优势之余，直销银行能够充分发挥互联网大数据优势，深入分析已有客户的消费习惯。

直销银行发展仍需规范 隐性风险值得警惕

如雨后春笋似的直销银行似乎已成为银行业的未来发展趋势之一。利用互联网的规模效应和范围经济来进行传统金融业务的拓展，是金融脱媒（又称金融非中介化）的重要表现。直销银行将银行业务中心和客户直接对接，提供更有竞争力的产品和服务。

然而在一些专家看来，直销银行并非银行业逆袭的“仙丹”，只有在防范风险的基础上规范化、差异化发展，才能收到金融普惠性增强和银行效益增长这一双赢局面。建议从以下几方面规范直销银行发展。

第一，积极防范金融创新带来的各类风险。王丽颖认为，技术类风险主要包括客户在网上操作过程中的关键信息泄露、钓鱼网站欺诈、盗号病毒软件等不安全因素干扰。一些银行将直销银行技术支持外包给专业公司，其中可能会面临的交易风险值得注意。

直销银行在带来便捷性的同时也对传统金融业务安全提出挑战。一些直销银行销售的理财产品几乎可以在瞬间内完成交易，有可能产生风险披露不到位、用霸王条款“忽悠”客户等问题。对此，丁肇勇建议用户在直销银行购买金融产品时仔细阅读相关章程与合同，尤其要注意相关产品的风险提示，尽量做到信息对称，规避投资风险。

（图片说明：中国工商银行董事长姜建清在其互联网金融品牌“e-ICBC”发布会上介绍情况。该品牌主要包括电商平台、即时通讯平台和直销银行平台等一系列互联网金融产品。）

第二，加强信用审核规避资金信用风险。随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷的贷款服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核产生巨大考验，其中蕴含的信用风险应引起重视。不仅如此，直销银行涉足贷款业务尚未有明确政策、法律支持，个中风险值得注意。

第三，差异化发展发挥直销银行独特优势。李永壮表示，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，可通过差异化发展赢得主动。“特别是城商银行、区域银行，必须建立自身的特色，培养特定的客户群体。细分市场、深耕特色、专业发展的直销银行能最大程度上掘取客户资源。”

与此同时，李永壮建议银行应着力培养六零后、七零后等客户的直销银行使用习惯。“八零后、九零后的年轻人对网络熟悉程度高，对直销银行的使用几乎‘驾轻就熟’。”李永壮说，“年龄稍大用户的网络使用能力可能较为欠缺，而他们的收入和资产更丰富，能为直销银行带来更有含金量的业务流。”（完）

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责任编辑：郭浩

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