网银转账免费时代即将到来

 

【事件介绍】

多家银行“参战”网银转账步入“免费时代”

网银转账正逐渐进入“免费时代”。继招商银行、宁波银行等银行之后，近日先是中信银行宣布12月1日起个人网银境内转账全免费，接着浙商银行也表示自12月5日起个人客户结算电子渠道全免费。

对此，多位业内人士分析指出，面对互联网金融的冲击以及互联网时代用户交易模式和交易行为正发生的巨大变化，银行宣布网银转账免费可以把更多客户引流到线上渠道，同时也可为银行赢得更多客户，未来或有更多银行加入进来。

与此同时，记者注意到，部分第三方支付平台则开始向用户收取转账交易费用。

“免费”银行持续扩容

随着互联网金融的快速发展以及年轻人对网上支付依赖的加深，银行业正开启网银转账“免费时代”。

进入12月，中信银行也宣布正式推出个人网银境内转账全免费惠民服务，所有该行客户通过个人网银办理境内转账业务，包括异地和跨行转账均可享受“0”手续费的优惠。

近日，浙商银行行长刘晓春也宣布，自12月5日起，该行个人客户在该行网上银行、手机银行、自助转账机、ATM等所有电子渠道都将享受跨行转账免费政策。

实际上，早在今年9月招商银行、宁波银行相继宣布网上转账全免费时，不少业内人士就预期，除大行外，其他银行可能会陆续跟进。现在看来，这一预期正稳步实现。

“互联网时代用户的交易模式、交易行为正发生巨大变化，网银转账涉及到每个消费者日常生活的方方面面，跨行、异地、本外币转账也越来越频繁。一些银行推出网银转账全免费，将有助于把更多客户引流到线上渠道，同时也为银行赢得更多客户。”一位业内人士向记者分析指出。

银率网分析师则表示，为突破手机银行发展面临的用户规模扩张速度放缓和同质化竞争加剧等问题，商业银行推出特色免费政策，力争在与第三方支付机构的竞争中抢占有利位置。随着同业竞争的加剧，会有越来越多银行加入到“免费”队伍中来，未来银行电子渠道转账免收手续费是大趋势。

第三方将回归通道地位

不过，就在银行宣布推出免费政策之时，部分第三方支付平台却进入了转账收费时代。

比如，从今年10月17日开始，微信支付逐步测试转账新规，即每人每月转账加面对面收款有2万元免手续费额度，超出部分按照0.1%的标准收取支付方的手续费。而支付宝方面在网页端支付宝转账早已收费，手机端目前依旧免费。

对此，有业内人士分析指出，银行业进入“免费时代”可能会对第三方支付产生影响，毕竟就银行整体来说，用户基数很大，而且从安全性上来说，多数人还是更信任银行。此外，随着用户的增加，第三方支付平台运营成本较高，加上央行收紧对第三方支付的监管，免费转账的蛋糕或将越来越小。通过限额和收取手续费的方式，第三方支付将回归支付通道地位。

实际上，近年来，越来越多的银行愈发重视网络渠道客户的获取。

中信银行副行长朱加麟此前撰文指出，相比新兴的互联网金融公司，传统银行业积累并掌握了大量客户资源，伴随着互联网技术进一步降低金融服务成本，通过网络银行业务深挖低净值的长尾客户势在必行。

中国建设银行方面人士也表示，面对互联网，当下银行应该不断结网扩网，以移动终端为渠道建设主体，利用线下发展线上，实现线上线下互补等。

 

网银转账免费到来是市场化红利

在民众基于手续费考虑玩起转账攻略的背景下，多家银行压减金融服务成本，无疑是惠泽民众的好事。从之前银行网络汇款手续费普遍为柜面转账五折，到如今实现网银转账零收费，乃至个人客户结算电子渠道全免费，这或可为亿万民众带来实实在在的金融服务实惠。

而此举推出，“服务意识提高”只是果，其因则体现在多方面：一者，就是金融科技的发展，数据集中、计算机体系建设的完备，改变乃至颠覆了传统金融业务的处理模式，面向互联网更开放、交易成本更低的金融服务模式也成为了可能，而网银转账免费也能显示银行互联网化程度加深；二者，则是金融竞争主体多元化及互联网新兴金融业态大量涌现，加速了金融脱媒局面形成，这对中小商业银行在存款竞争、信贷客户争取等方面带来巨大冲击。今年7月底，央行发布了第三方支付限额令引发舆论哗然，但毋庸置疑，这反映了第三方支付对传统银行业的现实冲击。

但说到底，这是市场化自身培育的结果。有人说，“网上转账免费”应感谢互联网金融，如果没有其对中国巨量“草根”用户市场的抢夺，没有其给民众提供的网络支付、转账免费等金融服务，中小商业银行恐怕也很难会为了未来，作出适应金融业竞争和发展需求的“网上转账免费”策略。这不无道理，而支持互联网金融在“互联网+”框架下发展，本也是尊重市场的体现。

这种市场化培育，也体现在了竞争形势对网银转账免费与否的牵引上。不难看到，这轮推出网银转账免费的，还有跟进的，多是股份制银行、地方商业性银行。相形之下，几大国有大型银行基本上都无动于衷，保持着继续收费态势。这也跟以往“国有”属性赋予的优势地位和巨大体量有紧密关系。但可以肯定，随着国企改革推进，“竞争性国企”的类别划分对国有银行的地位必然会产生影响，它们也会被推向更充分的金融服务市场竞争中。

而随着股份制银行和城商行等崛起，对金融市场瓜分能力提高，尤其互联网金融越来越强的冲击波，国有大型银行经营理念必然会在倒逼下，于不久的将来，不得不跟着中小前者一样放下身段，以微利、让利去抢占市场份额。

就眼下看，要让“网银转账免费”这种利好释放出更大的市场效应，还须将其当成精减中间业务收费、减轻民众负担、服务实体经济的重要内容，到头来，促使金融服务更多的关节打通，跟民众消费被刺激、实体经济提振之间形成良好的循环。

在充分竞争的市场化语境中，民众必然是受益者。而如今，多家银行推出的“网银转账免费”，是个良好开端，也定然会引发行业蝴蝶效应：随着银行经营进入微利时代、利率市场化和互联网金融日益发展，商业银行经营战略转型大幕必将拉开，网银转账免费时代到来是必然，银行在激烈竞争中更多让利同样是必然。

 

【启示与思考】

可以看到，加上之前宁波银行、招商银行宣布取消网上转账手续费，中小商业银行掀开了中国网上银行转账免费新序幕。应该承认，中小商业银行此举是聪明高明智慧之举，值得全体中国民众为之点选。因为，它可有效降低金融服务成本，将为亿万中国民众带来实实在在的金融服务实惠。

但“网银转账免费”服务推出，与其说是商业银行服务意识提高，倒不如说是商业为改善自身生存金融环境及适应金融科技发展的必然产物。因为，一方面，商业银行在面对金融科技水平日新月异及网上转账成本不断下降大势之下，为民众提供网上转账免费服务提供了可能，而且为展示自身金融科技服务势力也不得不努力而为之。另一方面，随着金融竞争主体多元化及互联网新兴金融业态大量涌现，金融脱媒局面加速形成，对中小商业银行在存款竞争、信贷客户争取等方面带来巨大冲击。

对此，有人说，“网上转账免费”应该感谢互联网金融，这话一点也不假；如果没有互联网金融抢走太多的”草根“用户，没有互联网金融给民众提供支付宝钱包、淘宝、微信支付及支付宝转账免费等金融服务，估计今天中小商业银行“网上转账免费”服务可能无法破冰，商业银行不会放弃网上银行转账蝇头小利。由此，今天“网上转账免费”大好形势的到来，是商业银行适应金融业竞争和发展需求的重要战略决策，它一定能为商业银行打破未来竞争僵局、占领有利经营竞争高地起到重要作用。

现在关键是，中小商业银行虽陆续推出了“网上转账免费”服务，但要让普通民众受益却有不少工作要做。首先，要加强宣传普及工作，将网上转账免费服务通过相关舆论媒体向公众尽告知义务，让普通民众广泛参与，让其利益惠及全体国民。其次，业务上在确保民众网上转账安全同时，进一步提高便捷性，主要是简化密码设置，提高密码验证灵活生等措施，提高全体民众体验效率。再次，把网上转账免费当成精减中间业务收费、减轻民众负担、服务实体经济的重要内容，全行上下统一认识，提高网上转账免费政策执行力，并加大检查监督力度，防止出现“中梗阻”现象，使网上转账免费服务制度真正落到实处。

无论如何，浙商银行、中信银行等银行推出的“网银转账免费”只是一个良好开端，一定会引发行业蝴蝶效应：随着银行经营进入微利时代、利率市场化和互联网金融日益发展，商业银行经营战略转型大幕即将拉开，各大型银行会放下经营姿态、放弃蝇头小利。可以预见，网上转账免费“齐头并进”时代会即将到来！

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责任编辑：佘小莉

文章来源：http://www.71.cn/2015/1221/856353.shtml