网络支付新规上线 实名制如何落地成关键

 

【事件介绍】

网络支付实名制7月1日起实施

7月1日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。新规实施后，用户使用支付宝余额与微信零钱等进行交易时，单日与年度交易额都将受到限制。

什么是实名认证？

不认证无法转账和收发红包

田女士近日想通过支付宝给儿子转账，但没有成功，原因是“尚未进行实名认证”。她在上传身份证照片后才顺利完成转账。

根据《办法》，支付机构应当对客户实行实名制管理，登记并采取有效措施验证客户身份基本信息，按规定核对有效身份证件并留存有效身份证件复印件或者影印件。

不实名认证，用户体验将受影响。支付宝方面表示，不实名认证将无法接收来自他人的红包、打赏、转账等。微信支付团队方面称，如果用户未实名，收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制。

网络支付个人账户中实名账户约占一半。《中国支付清算行业运行报告（2016）》显示，截至2015年年底，非银行支付机构开立的个人支付账户为26.30亿个，完成实名认证的支付账户共13.46亿个，占比51.07%。

实名认证有哪些方式？

外部认证渠道多无需开“我是我”证明

《办法》规定，在实名认证时，需要通过外部渠道对用户进行身份基本信息验证。

蚂蚁金服公关部相关人士对记者说，支付宝用来验证身份的外部渠道有很多种，比如上传身份证、绑定银行卡；在支付宝里交水、电、燃气、有线电视费；在支付宝里买保险；开通芝麻信用等。

央行有关负责人此前表示，在身份验证过程中，客户只需按支付机构的要求在网上填写并上传相关信息即可，并不需要本人去相关部门证明“我是我”。

 

你的账户属于哪一类？

关联手机号和银行卡、缴电费等可提高账户权限

《办法》将非银行支付机构的个人支付账户分为三类，对余额付款交易额度分开管理。

具体来看，Ⅰ类账户受限最大，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元；Ⅱ类账户余额付款交易年累计不超过10万元；Ⅲ类账户余额付款交易年累计不超过20万元。

其中，Ⅱ类与Ⅲ类账户限额不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，Ⅰ类账户包括。

分类依据是实名认证时外部渠道的数量，如果采用非面对面方式，上述三类账户所需的外部渠道分别为一、三、五个。

举例来说，如果在支付账户上上传身份证、关联实名手机号码、绑定一张银行卡、买火车票、缴电费，就算五个外部渠道，即属于Ⅲ类账户。如果绑定不同银行的两张银行卡，则算两个外部渠道。

余额支付额度不够用怎么办？

20万元/年是硬规定用完无法提升额度

记者注意到，支付宝客户端已经挂出“当前余额支付额度”的提示，例如，Ⅲ类账户将显示“现有额度20万元/年”和剩余额度。

每年10万甚至20万元的额度不够怎么办？对此，支付宝方面称，若Ⅰ类、Ⅱ类账户余额支付额度超限，可以通过完善身份信息继续提升额度；若余额支付额度已为20万元/年，将无法继续提升额度。

央行有关负责人说，经统计分析，Ⅱ类、Ⅲ类个人支付账户年累计10万元、20万元的限额能够满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。

单日余额交易超额怎么办？

可结合银行卡等支付工具

《办法》设定了单日交易限额，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。

假如用支付宝网购7000元的商品，由于超过5000元，无法用支付宝余额支付，用户该如何付款呢？根据支付宝客户端的解释，通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他付款方式进行转账、消费、理财并不受到该额度限制。

同样，如果给他人账户转账，超过5000元，也无法用支付宝余额转账，但银行卡快捷支付不受限制。

 

实名制推进尚存难点

6月29日，小曹在碑林区东关南街配钥匙时发现没带现金，提出微信转账给老板，却遭到拒绝，说：“我有微信，但从来不用这东西收钱，我不相信。”小曹告诉记者：“他看起来有60岁出头，可以理解，现在很多中老年还是没有接受网络支付。”配钥匙的老板的确不是个例，记者随机调查发现，周围不少40岁以上的微信用户没有绑定银行卡，并明确表示不愿意绑定。中国支付清算协会发布的数据显示，截至2015年底，我国实名认证支付账户为13.46亿，同比上升8个百分点，刚过支付账户总量的一半，实名制目前落实形势严峻。

实名制推进过程也面临一些难点：

如目前一些规模较小的网络支付机构在技术风控领域的投入严重不足，系统存在漏洞，可能会给实名制后的消费者资产带来安全隐患。相关统计数据显示，2015年有近200家网上商城或支付平台被曝存在安全漏洞，导致数据库信息被窃取。其中，多家网站泄露的用户信息达到数百万条，最多的甚至达到上千万条。

整个网络中存在太多同质化第三方支付平台，网络支付账户实名制验证牵涉机构较多，机构之间的沟通也差强人意。据统计，截至去年9月，央行共发放网络支付牌照270张，既有微信、支付宝等已经成熟的，也有百度钱包、快钱等使用频率不高的，甚至还有不少叫不上名字的支付机构，因为接入场景不同，使用不同支付平台时都被要求输入各类信息、绑定银行卡，这就很容易造成信息泄露。

消费者对实名制抵触心理将成为推进障碍。这一方面源于他们对实名制重要意义认知不足，另一方面还是因为网络安全存在较多隐患，出于对自己信息、财产的担心，消费者暂时很难完全认同实名制。

加强监管落实实名制

“支付实名是为进一步保护消费者利益。”一位银行业内人士告诉记者，“支付实名后，任何一笔网络支付、转账都可以追溯根源，查明信息，一旦发生交易异常时，支付平台还可以对其进行控制。同时，支付实名还可以有效制止套现、洗钱等一系列金融犯罪行为。”

虽然实名认证好处多，但归根结底需消费者配合推行，这就要消费者从观念转变，从心里认同，才会做到知行合一。当然，最重要的是解决网络安全隐患问题，加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管，加强对电子商务行业的监管，规范市场主体行为，立法加大对泄露用户信息行为的惩处力度。同时，提高信息管理技术，解决漏洞，从源头上防范信息盗用及买卖、钓鱼欺诈、木马病毒制作买卖等风险。实名制的落实是长期工作，需要公安、司法、工商等相关部门加大合作，将手中的权威信息转化为大数据。

 

【启示与思考】

今天，网络支付业务已经成为电子商务与互联网金融活动的日常工具，特别是非银行支付机构网络支付业务以其灵活便捷的优势，已发展成为拥有亿级客户、10万亿级交易规模的市场。但近年来，伴随着网络支付方式不断创新，不少违法犯罪分子通过木马病毒、电信诈骗等方式窃取个人金融信息并实施诈骗。所以实行网络支付实名制至关重要。

首先，支付账户体现着消费者资金权益，只有实行实名制，才能更好地保护账户所有人的资金安全，才能从法律制度上保护消费者财产权利和明确债权债务关系。

其次，账户实名制是经济金融活动和管理的基础，账户是资金出入的起点与终点，只有落实支付账户实名制，才能维护正常的经济金融秩序，从而切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。

再次，坚持账户实名制有利于支付机构在了解自己客户的基础上，有针对性地改善服务质量，更好地服务于客户，为提升和改善经营管理水平奠定基础。

相信随着《办法》的实施，必将对我国电子商务和互联网金融的发展、“互联网+”战略的实施以及经济结构转型升级产生重大而深远的影响。

实名制的落实是长期工作，需要相关部门相互配合。实名制是一个有效手段，但不是唯一手段。实名之后，还需在打击冒名顶替、加强网络安全、发现线索及时深挖、惩处网络诈骗等方面多下功夫。

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责任编辑：刘佳星

文章来源：http://www.71.cn/2016/0708/898755.shtml